通膨来袭,怎麽存钱?该投资股票、ETF还是基金?3大专家:用4方法轻松打造现金流,不怕资产缩水!

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随着物价通膨渐趋严重,要用微薄的薪水过生活越来越难,支出几乎快跟上收入,不投资理财都不行。以下,让理财股问、财经作家和房产专家教你从投资、存钱、房屋 3 面向,轻松打造现金流,不怕资产缩水,让存款自己变多!

文 / Money 钱

对於想抗通膨的投资人,专家建议,先了解投资工具的属性,并按照个人风险承受度选择适合的工具,逐步达成买房、存退休金等理财计划。本文将分析 3 大类投资工具,协助投资人做好投资,以抵御通膨怪兽。

定存与储蓄险属於保守型投资人常见的基本理财工具,CFP 国际认证高级理财规划顾问蒋竣植分析,定存主要用於存紧急预备金,是一笔只进不出的现金存款,在急需时可以直接提领使用;储蓄险则分成长年期与短年期。

定存与储蓄险,协助打稳 2 个理财基础

一般而言,多数投资人会以 6 年期储蓄险当成初阶理财工具,藉由定期扣款培养存钱习惯,须注意的是,一旦在缴费期间解约,将损失部分本金。

定存与储蓄险的利率低,本金加上领到的利息无法抗通膨,但是蒋竣植认为,这 2 种理财工具能够协助投资人打稳以下 2 个理财基本功:1. 储存一笔紧急预备金;2. 养成储蓄纪律。当投资人具备这 2 个理财基础後,就可以再使用其他投资工具来抗通膨。

习惯使用储蓄险的投资人,除了股票、基金与 ETF 之外,还可能会接触到投资型保单,对此蒋竣植分析,投资型保单结合保险与投资的功能,本质仍以保险为主,因此市面上的投资型保险商品都受到保险法规的规范,主要可分成 4 大类型:变额寿险、变额万能寿险、变额年金险、类全委保单。

解析 4 种投资型保单特色与适合族群

变额寿险与变额万能寿险具有 3 种特点:

  1. 养成理财族定期投资的纪律;
  2. 提供寿险保障,保额可以根据被保险人的需求变动;
  3. 较适合年轻族群学习有纪律地投资,并拥有高额的寿险保障。

变额万能寿险相较於变额寿险,多了弹性缴费的功能,可於约定缴费周期之外再投入一笔费用到保单。

变额年金险则具有 2 种特点:

  1. 没有寿险保障;
  2. 保单到期时,可以一次提领或分年领取年金,提领方式依签订的保险契约为主,无法再变动。

类全委保单主要有 3 种特点:

类全委保单则是由经理人代操,替投资人投资基金或 ETF,蒋竣植表示,近期以配息型商品较受投资人青睐。类全委保单主要有 3 种特点:

  1. 无法定期定额,须单笔投入较大额的资金;
  2. 投资人也须先了解波动风险,评估个人能承受的亏损范围;
  3. 较适合准备退休或是有一大笔闲置资金的族群。

对於保守型投资人适合的操作策略,蒋竣植建议,藉由定存与储蓄险培养存钱纪律,再依个人风险属性选择适合的投资工具,除了投资型保单,也可以定期定额买零股、ETF、基金等,并预留1~2成的现金逢低加码,就能压低成本,买到更多的单位数(股数),降低通膨对资产的影响。

股票、基金与ETF的投资 4 建议

保守型投资人通常以低风险的投资工具为主要的操作方式,如果想投资股票、基金与 ETF 抗通膨,知名财经作家郭俊宏提供 4 个建议:

  1. 建立正确的投资心态,清楚了解市场会有涨跌是正常现象;
  2. 分批进场,实际学习投资经验;
  3. 以跌 10% 以内不会影响生活的额度当成资金,例如可负担1万元亏损,就从 10 万元以内开始小额投资;
  4. 不借钱投资,一旦借钱投资却追高套牢,可能会因还款期限的压力而认赔出场,也容易成为投机者。

至於保守型投资人该如何做资金分配,郭俊宏以储蓄险为例:

  1. 已到期者,建议解约部分本金与利息,投入其他投资工具,储蓄险与其他投资工具的比重可以是 5:5,视个人情况以不会影响生活的比重做配置,也能分散风险;
  2. 正在缴费者,如果缴费年限还有 3 年以上,能用减额缴清或是降低保额继续缴费的方式,将省下来的预算分批买进股票、基金、ETF等投资工具,获得更佳的报酬。

对於保守型投资人与股市新手的操作建议,郭俊宏指出,可以先从 2 种标的开始操作:

  1. 选择配息型ETF,像是元大高股息(0056)、国泰永续高股息(00878)等,平均殖利率约 5%;
  2. 想挑选个股的人,可选择金融股等稳健型存股标的,现金股利殖利率约 4%。

挑选配息型标的,打造现金流抗通膨

郭俊宏认为,具有稳健的现金流较能避免通膨让未来的货币购买力下降,能持续地支应房贷、子女教育金、退休生活费等,因此建议投资人可以挑选配息型标的,协助达成不同阶段的理财目标。

根据投资人属性,郭俊宏分析,以保守型投资人而言,由於以往的投资工具风险较小,一旦进入股票与基金、ETF的市场,可能因为小跌幅而心生恐惧,建议「以息养股」,先选择大型权值股或是每月、每季都配息的基金、ETF,将领到的配息入袋为安,降低对投资的不安感,记得再将这笔资金做妥适的运用,分散投资风险。

郭俊宏进一步解释,由於市场涨跌不定,建议将月配息当成是「停利」,每月能自动获利了结,等到净值回到原本的位置,就再将资金滚入部位,避免错过获利机会。

此外,郭俊宏依照投资人的年龄层提供不同的操作建议。

年轻族群:较能承担市场波动起伏,建议可以挑选高风险、高报酬的配息型标的,资金预算不多的人,则以买零股、分批进场、定期定额等方式操作。

届退族:由於资金较多,建议挑选标的可以平衡型为主,或者自行用股票与债券做 3:7 的比重配置,不仅能减轻市场涨跌的压力,又能享有配息带来的现金流。

房地产买房 3 建议:

买房一直是许多人的理财目标之一,以目前六都房价行情与贷款成数试算,首购族即使存到 100 万元也不一定足够支付头期款,遑论日後每月须缴付的房贷,不过,房地产却是能抗通膨的投资工具之一。

对此,品嘉建设创办人暨双北老屋改建发展协会荣誉理事长胡伟良表示,房地产能抗通膨最主要的原因是受惠於经济成长,虽然目前处於 K 型经济,但整体经济成长率至少有 5% 以上,因此值得投资人思考买房置产的议题。

胡伟良分析,根据国内外长期数据资料的显示,房价上涨是必然的走向,主要原因有 3 个:

  1. 因自然资源逐渐耗竭,以及国际管制二氧化碳排放量,导致水泥、钢筋、木材等营建原物料成本上涨;
  2. 都会区的可开发腹地几乎饱和,土地资源不足;
  3. 营建业是 3K 行业(危险、辛苦、环境恶劣),现役建筑施工人员普遍年纪高、且年轻人较不愿意从事,以致人力短缺。

3 个方法小资族也能拥房圆梦

在无可避免房价上涨的情况下,胡伟良坦言,买房虽然对年轻族群而言负担沉重,不过有3个方法可以协助年轻人实现拥房的梦想。

  1. 改建老家:现阶段无法买房的人,或许可以试着与长辈沟通翻新老家,且台湾位处地震带,许多危老建筑无法承受地震,若能进行社区都更,就能拥有安心的住宅环境,房价也会升值。
  2. 不买郊区房、先买市区小宅再换大:虽然郊区物件较便宜,但也相对较无法增值,建议可以挑选市区有潜力的小宅,随着资产提升,就能再出售原屋换成更心仪的房子。
  3. 提高房贷预算:一般而言,每月房贷会以不超过月薪的3成来衡量,胡伟良建议,在不影响个人原有生活品质的前提下,试着将房贷预算提升到月薪的 5 成,可激励年轻族群培养专业技能或斜杠来提高收入,实现买房的目标。

至於房产为何能够抗通膨,胡伟良指出,房价长期而言看涨,只要找对标的就能获利,许多人因蛋黄区房价昂贵,选择买蛋白区、房型大且较便宜的物件,但没有考量长期之下的交通便捷度、人口外流,再加上近期部分蛋白区总价看高,相较蛋黄区的生活机能仍有诸多不便,日後可能面临想换屋却卖不掉的窘境。

买房抗通膨心法:先求有再求好

胡伟良表示,在低利率时代下,房地产是投资人值得运用的投资工具之一,对於年轻族群而言,先求有、再求好才更重要,虽然存头期款的过程较艰辛,但只要支付头期款,每月房贷可用稳定的收入,或是其他投资工具创造出的现金流缴付,就能享有自住的幸福感,若能选对地段,房价看涨还有投资的杠杆效应。

综合专家意见,投资人应先拟订个人财务计划、依据风险属性做好资产配置,再搭配可抗通膨的投资工具长期投资,就能降低通膨对资产的折损,实现理财目标。

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