精算妈妈存股秘诀》「7+18 投资法」搭配金融股,帮孩子滚出 第一桶金!

【我们想让你知道】

养大一个孩子,少说也要 3 百万到 5 百万,对小资家庭来说,如果没有「富爷爷、富奶奶」来帮忙,从孩子 0 岁起爸妈就得开始攒钱。若想早点达成目标,存股会是好选择!

文 /师慧君

帮孩子准备教育金和梦想金,你会选择存什麽?这个答案在过去可能是定存、储蓄险,或是投资型保单,但现在有越来越多的爸妈选择帮孩子存股。在台股还未开放定期定额之前,不少人觉得投资门槛太高,因而不敢进场,但现在小钱也能投资股票,甚至有部分券商最低只要 1,000 元就能定期定额买股,再加上券商大多会提供手续费优惠,对小资存股族来说相对划算。身为职业妈妈的珊迪兔,从孩子 0 岁起就开始帮他存股,每月定期定额投入 8,000 元,至今已 2 年多,即使遭遇近期股市大跌,依然坚定地买进,除了因为她早已拟定长期的存股计划,更是因为她曾面临失去一切的痛苦,不希望同样的惨况在孩子身上重演。

人生胜利组一度跌入谷底为翻身努力学会存股

珊迪兔从幼年到初入社会,家境一直非常优渥,她的父亲是经商高手,从小念的都是私立双语学校,长大後也不意外地成为留学生,并且进入外商公司工作,甚至还曾自行创业,堪称人生胜利组。但原本美好的生活,却因为父亲的生意失败,一夕之间被摧毁,她不仅失去了家族的庇荫,还连带背上了债务。到那时她才了解,父亲完全没有理财的观念,因为在上一辈的年代,只要肯努力就能赚到钱,而且事业做得够大,就会有源源不绝的现金流,自然不需要为钱烦恼。

「我从来没想过,那些本土剧的剧情,竟然会在我身上发生!那时家里经常有人来追债,房子也被法拍,还得面对亲戚和外人的眼光。」珊迪兔回忆起那段往事,显得已经云淡风轻,她说,小时候父亲生意忙,她放学回家永远看不到对方,破产反而让她找回了爸爸。也所幸,当时结婚不久的老公对她不离不弃,选择牵手一起面对难关。虽然人生从天堂跌到谷底,珊迪兔并没有放弃,她靠着转贷、债务整合、拉长还款年限,终於度过了危机。也因为了解到理财的重要,她一边拼命地兼职存钱,一边研究如何记帐、投资、创造被动收入,并且开启了她的存股生涯。

由於存股目的是累积退休金,珊迪兔大多挑选殖利率高,且波动度相对较低的个股。台股方面,她偏好具官股色彩的金融股、生活类的产业龙头股,以及规模较大的 ETF。而美股方面,因为没有精力研究个股,她偏好追踪大盘指数的 ETF,例如 VOO(Vanguard 标普 500 指数 ETF)、ITOT(iShares核心标普美股总体市场指数 ETF),或是用来避险的美债 ETF,例如 TLT(iShares 20 年期以上美国公债 ETF)、IEF(iShares 7-10 年期美国公债ETF)。因为可投资的金额不大,珊迪兔采取每月定期定额的操作方式,同时会视企业营运状况和市场变化来更换标的,一次通常只集中买进 1~2 档,并且会在特殊事件发生、股价走跌时加码,长期下来库存损益大约在 10% 左右。

7+18 投资法用股票养大孩子 2 个帐户

3 年多前,珊迪兔有了身孕,当时的她非常担心自己无法给孩子好的生活,便和老公商量,等孩子出生後用存股的方式储备教育金和一笔额外的梦想金,藉此减轻养育孩子的负担,而她也在孩子满 2 个月时替他开立了证券户,开始定期定额买股。因为曾经创业,现在又担任新创公司的财务长,珊迪兔为孩子存股时非常注重目标设定与资金控管,她自创了「7+18」投资法。所谓的 7,是指 0 到 7 岁存「教育基金」,18 则是指 0 到 18 岁存「梦想基金」,她的计划如下:

教育基金0~7 岁 每月存 5 千元

每月定期定额投资 5,000 元,暂不考虑手续费,7 年间投资成本为 42 万元,若以年化报酬率 5% 来概算,7 年後约可存到 50 万元。由於小学到国中的学费都不高,这笔资金暂时不须动用,股票可继续持有,每年领股息。先不计股价,假设殖利率为 5%,孩子 7 岁之後,每年可以领到 25,000 元的股息,等於一个月约可领到 2,000 元,珊迪兔打算从这 2,000 元当中,领取 500 元当作孩子的零用钱,剩下的 1,500 元则继续存着;从国小到国中有 9 年时间,若不计算复利,又可以再多存 162,000 元。等到孩子要上高中时,已经存了 66 万多元。假设孩子就读私立高中与私立大学,每学期学费为 5 万元,高中 3 年加大学 4 年共需要 70 万元,先前存下的教育基金,便可以用来支付绝大部分的费用。

梦想基金0~18 岁 每月存 3 千元

每月定期定额投资 3,000 元,同样不考虑手续费,18 年的投资成本为 648,000 元,以年化报酬率 5% 来概算,孩子 18 岁时就能存到 105 万元,有了小小一桶金。之後不须再投入资金,让股票自己滚存生息,等孩子有需求时(如创业、结婚),再将这笔钱当成礼物送给孩子。她和老公不会提前让孩子知道这笔钱的存在,原因是她希望孩子先学会如何理财和投资,如果太早给孩子大笔金钱,可能会让他失去努力的动机。她预计在孩子 18 岁有打工收入之後,让他另外开一个独立的存股帐户,用自己赚到的钱学习投资。

最爱官股金控每年配股配息稳稳入袋

由於孩子的存股资金将来有特定用途,珊迪兔选股时有不同策略,她偏好存「官股金控」,而且还要能每年稳定配股配息,因为现在孩子年纪尚小,可以等待的时间长,多存一些「小股仔」,不仅能降低持股成本,将来的获利也会更为可观。

「其实我一开始帮孩子存过 0050(元大台湾 50),但是 0050 涨破 80 元,成本变太高之後,我就立刻更换标的,改存官股金控里获利表现最好的华南金。」珊迪兔选择华南金还有其他 4 个理由:①连续 8 年殖利率超过 5%;②股价便宜且稳定;③获利稳定成长,2018、2019 年税後纯益都创新高;④政府持股比例超过 28%,其中大股东台湾银行持股就占了 21% 以上。

珊迪兔持续在关注的还有合库金、兆丰金,如果未来华南银表现不佳,她会考虑更换成这两档标的。另外,民营的玉山金也是她相当看好的一档个股,除了玉山金获利持续创新高,也因为有稳定的配股配息。其他像中再保、群益期这种冷门的高殖利率股,也在她的观察名单内,未来若有多余资金,她也会考虑买入。最後,珊迪兔也想提醒爸妈们,除了为孩子准备教育基金和梦想基金之外,也不要忘了要存自己的退休金,尤其近几年经济情况不佳,中年失业的风险大增,更应该要提早做好准备。像她和老公目前每个月分配 12,000 元在退休投资帐户,等到小孩满 7 岁之後,就可以每月存 17,000 元,当她 65 岁时,累积金额大约是 1 千万元,虽然对夫妻两人来说,1 千万元可能稍微少了一点,但只要把医疗保障做好,到时候再找点有兴趣的兼职,当做休闲兼赚钱,她认为已经足够安心退休了。

本文由授权转载

(图:shutterstock,仅为示意/ 责任编辑:Winny)

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