社会新鲜人、顶客族、三明治族…保险怎麽规划才到位?专家:必须符合「对够好」3 要件!

【我们想让你知道】

买保险是为了对抗人生风险,不是买越多越好,而是要买对保险、买够保障,必须符合自己的需求,更要考量预算,不能为了买保险,而影响生活品质。随着平均寿命越来越长,如何安享晚年生活,已成为每个人不得不面对的问题。

文 / Money 钱

在思考养老、退休规划时,首先必须思考如何降低人生风险。每个人都必须面对死、病、残、老 4 件事,试想,当你不幸生病、发生意外,就会面临生活费、医疗费、丧葬费等财务负担,该如何让身边的人不受到影响,此时就必须靠保险来健全保障。

保险依阶段规划符合「对够好」3 要件

正因人生风险无所不在,要避免风险发生,就要预先做好准备,用保险来转嫁风险。但保险不是买越多越好,很多人买了不需要的保险,不仅浪费金钱,间接也影响到退休理财规划。那怎样才能买到一份「好」的保险呢?不论是社会新鲜人、顶客族或三明治族,都要秉持「对」、「够」、「好」的原则,才能做好最基本、最划算的保险规划。

所谓「对」,就是在做保险规划时,务必了解保险的基本观念,例如要保人、被保险人、受益人各自的权益,以及保险金额或给付方式该如何搭配生活开支进行规划等;「够」就是藉由完整的需求分析,了解家庭的收入支出、资产负债等财务状况後,再评估家庭保障是否有缺口。所谓「好」,即是每个人能力许可时,当然希望一次将保障做足,但也须考量整体预算,避免保费支出过多,影响到生活品质。

社会新鲜人重保障、轻储蓄

许多人经常会问:「我到底该花多少钱买保险?又该买多少保额?」由於每个人的情况都不同,为了避免买了不必要的保险和过高的保额,保险业逐渐发展出「双十原则」,也就是年缴保费不超过年收入的十分之一,以及寿险的保障额度至少为年收入的10倍,做为业务员在帮客户规划保险时的参考原则。以「双十原则」规划保险,好处是能控制保费预算,把钱花在刀口上,不须花大钱也能买到保障周全、保额充足的保单,由於「双十」只是一个参考原则,若是收入或预算不高的人,也不一定要以此为投保根据,因为保险的基本原则是,用小钱买到适合且够用的保障;至於资金充裕的人,就算超过「双十原则」也没关系,但应该针对人生不同阶段和需求进行规划及调整。

社会新鲜人刚踏入职场,由於薪水有限,如何做好完整保险规划,又能兼具荷包考量呢?在起薪不高的情况下,应先考量「重保障轻储蓄,先定期後终身」的原则,以「保障」为投保的核心,针对年轻人容易发生的情况,投保重点放在意外险、实支实付医疗险、寿险上面,以保障自己与家人;再者,新鲜人因为薪水不多,应以「定期险」取代「终身险」,除了保费相较终身险来得低,也能有足够保障面对潜在危险,另外也建议社会新鲜人增加定期失能险、定期重大疾病险及定期癌症险来补足更多保障。

顶客族失能照护险不可少

台湾离婚率高,而结婚後不生孩子的顶客族也越来越多,若不幸发生意外,失去行动或工作能力时,就没人可以照顾自己,所以应该趁身体还健康、有能力时,好好规划完整的保障,万一遇到风险,才能透过保险照顾自己。

正因为顶客族向往的是悠闲自在的退休生活,通常会事先预做规划,但退休规划及实现梦想都必须建立在健康的基础上,对顶客族来说,一旦生病甚至失能,或需要长期照顾时,更要有足够的保障,建议以终身型的失能照护保险搭配定期型的失能扶助保险,让老後不用担心照护费用;医疗费用则可以透过附加实支实付型医疗险、定额给付型医疗险及重大伤病险来转嫁风险。

实支实付型医疗险,主要是支付健保不给付的自费范围,例如:升等病房差额、自费药物或医疗材料等;失能险、长期照护保险则是每月固定给付,让生病期间还有收入可以请专人照护。

三明治族首重保障与医疗

所谓「三明治族」,就是上有父母要奉养、下有子女要照顾的家庭经济支柱,三明治族往往处在「财务吃紧」状态,因为当收入扣除支出後,其实已经所剩不多了。因此,如果保费预算无法拉高,应该把钱优先花在刀口上,仔细规划自己的保单,才能在发生意外时好好照顾家人,而且也要提早为养老做打算。

首先,可以利用平准型的定期寿险,或是保费更便宜、保额递减的家用保障型定期寿险,来涵盖家庭中的经济需求,另外再搭配意外伤害险附加意外医疗,或是选择保额较高的意外伤害险附加意外医疗,并购买「豁免保费条款」,保障经济支柱在失去工作能力後,不会因无法缴纳保费而使保单失效。另外,因为三明治族是家庭主要收入者,提供健康风险保障的住院医疗险、重大疾病及癌症险,也应以家庭为单位,部分保险业者更提供以主要收入者为主约,其余家庭成员则以附约购买的保单形式。

身为家庭的主要收入者,若发生因疾病或意外而导致失能,且无人照顾的状况,必须承受聘请看护,以及收入中断时衍生的庞大费用风险。所以,如果行有余力,一定要做好退休规划,假设没有能力理财,预算也还足够,可以购买递延年金险,做为未来退休後之用。

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(图:shutterstock,仅为示意 / 责任编辑:Winny;内容纯属参考,并非投资建议,投资前请谨慎为上)

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