生子、买房、存退休金… 30+ 世代该如何投资理财?厘清目标优先顺序,做好收支管理是关键!

【我们想让你知道】

有许多人会选择在 30+ 世代生小孩、买房、规划退休,因此投资理财的目的有可能就会放在存小孩的教育基金、买房的钱、存退休金,通常 30 几岁已经有一定的社会、经济地位,但虽然工作收入增加,欲望也会跟着增多,那该如何布局投资理财的策略才好?

文 /张国莲

今年 35 岁的志明属於 30+ 世代,志明与老婆春娇正开心地准备迎接第一个孩子的到来,并计划从每年的年终奖金中拨出一笔钱,预计以 10~15 年的时间来存小孩的教育基金,目标是支付幼稚园至大学教育的费用。

夫妻俩眼见车轮饼 20 多年来从 3 个 10 元涨到目前 1 个 10 元~20 元不等,对通货膨胀特别有感,认定投资报酬率须扣除通货膨胀的影响才是实际的价值。通常志明与春娇这样的 30+ 世代中,即使最晚是研究所毕业才投入职场,至 35 岁也约工作 10 年了,薪资进入成长爆发期,花费项目也变得更多元且大为增加。就以台北市一个新生儿为例,双薪夫妻请保母,加上尿布、奶粉钱等,抚养费每月至少 2 万元起跳。

若志明与春娇随着工作收入增加,欲望也增多,例如受到周遭亲朋好友的影响,比阔气、比排场等,支出肯定增加,很容易陷入工作收入仅足以支付帐单的情况,此种「生活型态的通货膨胀」经常发生,长期之下,就会限制累积财富的能力。此外,支出项目多元,理财目标也因房贷、小孩教育金、退休金等较 20+ 世代变得多元,一旦收支控管不当,无法将理财目标的优先顺序厘清,投资理财容易半途中断而失败。另一个干扰投资的因素则是意外事件,例如原本打算当顶客族,却意外有了小孩等。

因应 30+ 的特性、理财想法与目标,曾庆瑞、刘家豪与《Money 钱》顾问团提供的建议如下。

曾庆瑞 花旗财富策划谘询部资深副总裁

以美股、科技股为核心追求长期报酬

30+ 世代族群的薪水会提升,但也因为结婚、生小孩,收入扣除支出後可拿出来的净投资金额比例相对低。若能力有限,最长期的退休金准备或许难以顾到,建议不要因此就放弃,可以利用这段时间事先思考自己退休後想要过何种生活、 每月须花多少钱等,并加以规划,然後最晚於 40 岁开始存退休金。假设志明夫妻决定以存教育基金与累积资产为现阶段理财目标。在子女教育基金的投资标的上,建议参考 20+ 的建议,因为时间够长,可以积极追求资本利得。至於财富累积的目标,建议以美股、科技股、亚股等基金或 ETF 为核心标的,因 S&P 500 过去 30 年平均年化报酬率是 9.95%,美科技股基金是 11.25%,亚洲股票型基金为 7.24%,长期投资报酬可观。若仍有闲余资金则可再以新兴市场债券基金或 ETF 当作卫星标的,赚一些利息收益,但建议比重不要高於整体投资金额的 10%。

刘家豪 渣打银行财富管理总处投资策略部主管

考虑风险低、收益稳的股债平衡型基金

因为目标多元,建议依据急迫性安排好优先顺序,然後将收入扣除房贷、生活费用後的资金拿来分配到各项目标上,此时若个人无法处理,不妨寻求理财顾问的协助。至於本金与报酬率的评估,以志明夫妻希望存教育基金为例,根据可投入本金与报酬率来概估,10 年要存到 100 万元,每年投入 10 万元,报酬率小於 3% 就可达到;若每年只能投入 5 万元,目标报酬率要拉高至 8%,而若每年只能投入 2.5 万元,目标报酬率则须提升到 16%。

假设存教育基金时间 10 年,志明每年可以投入 5 万元,则股债平衡型基金为适合标的,其中股票应以成长股、产业型股为主,积极追求资本利得,债券则以投资等级债券为主,目标是降低整体投资组合的风险并赚取稳定的收益。至於市场上常见的多重资产收益型基金,因为强调收益,股票标的多为高股息股,成长爆发力较低,若投资人的目标是追求资本成长,且不需要每月现金流,建议不考虑。

Money钱 顾问团

慎选股债混和型基金与多重资产基金

以志明夫妻的情况来看,因为想要存教育基金,准备每年从年终奖金中拿出一笔钱,预计投资时间至少 10 年,考虑教育费用随通膨增加,因此追求的是打败通膨的投资报酬率。在标的选择上建议有 2。首先是股债混和型的基金,同时兼顾较高报酬的股市与较低风险的债市。目前台湾核备的股债混和型基金种类很多,积极者可挑选股票比例较高的积极混和型,平衡混和型适合稳健者,而无法接受太高波动度者可选择保守混和型。若完全不想花费心思,可挑选灵活混和型,由经理人依据市场情况,灵活调配股债比例。

其次是多重资产基金,这类基金虽然名称都是多重资产,但以台湾核备的基金内容来看相当多元,有的强调稳定利息收入、有的强调严控风险,也有的是积极追求资本增长,选择时一定要详细了解基金的投资策略与目标。就存子女教育基金的目标来看,建议避开强调稳定利息收入的多重资产基金,以控风险、追求资本增长的多重资产基金为主。

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