年薪千万不会理财 一辈子也无法财富自由!专家曝 3 个最重要金钱观,现在知道还不迟!

【我们想让你知道】

我们常在网路媒体或书籍上看到小资族的理财推荐法则,却很少看到高薪族的理财建议。其实高薪菁英分子的财务规划才是更值得关注的,他们可能因为收入高就疏於储蓄的准备,或愿意做高额投资、贷款,导致累积的资产跟辛苦工作赚得的高薪不成比例,而没有累积出太多的净资产…

文 / 廖义荣

上周一位媒体记者来采访我有关理财规画案例的事情,我告诉他们说:你们一直在关注小资族的理财这方面的案例,他们当然是很需要帮忙,但是你们可能忽略了另外一个族群。这些族群是社会上的菁英份子、收入年薪都在 400 万、500 万以上,他们的问题可能比小资族还更大,但是在媒体上面很少看到在关注他们理财这方面的事情。高薪的菁英份子的理财,为什麽会更值得关注的?因为我们碰过一些案例,他们收入颇高,但是相对的他们并没有累积出太多的净资产。

为什麽说他们的问题可能更大?因为小资族一般会保守理财、不会冒进。但是高薪族因为收入高,可能就疏於做准备、不会存钱,或是对未来太过乐观,以至於在理财上可能会贸然做高额贷款、背负过高债务。高薪族可能一方面时间少,也少去关心自己财务方面的事情,因为理财缺少规画、投资不得法,导致累积的资产跟辛苦工作赚得的高薪不成比例,因此在理财方面可能就不会有一个好的结果。

高薪的菁英份子他们可能会碰到什麽的事情?应该注意什麽?

1:不要忽略职场的变化可能会造成对财务的影响

现在每个人的工作职场、环境等等都变化非常大,尤其这些高薪的份子,可能都是在外商国际性的大公司工作,他们可能会面临到很多组织重整、企业变革等事情。所以他们虽然是收入高,但是可能变化也会相当的大。但是有些菁英份子可能一直都有不错的薪水,所以他们可能会认为这种状况就会一直持续下去,因此他们过着很好的生活、尽情享受,但是却忘记要为未来做一点准备。有些人可能就每个月都把钱花光,变成另外一种月光族,如果检视他们的工作年资,与现在所累积的净资产来看,可能是不成比例的 。

建议每年存下 1/4 的薪水,工作愈久应该累积更多的流动性净资产,举例:

流动资产

2:高薪族群更要注意退休金的规画

除非公司有特别做退休金的计画,否则在一般民营企业工作,再怎麽高薪,你以後可领的退休金,也只有 2 项:劳保老年年金、劳退新制退休金。这 2 种退休有它各自的计算方法,并不是无限上纲、你的薪水高就可以弹性调整,它的给付是有上限的。

劳退新制的退休金,是雇主每个月帮你提拨 6% 进入退休准备帐户,6% 的金额是按照劳工退休金月提缴分级表的薪资来提拨的。它的上限是 15 万元,即使你薪水再高,它一样每月只能提拨 9,000 元,除非你愿意自提,可以额外再增加 6% 的自提金额。劳退新制可领多少退休金,计算方式是把提拨进去的钱按照每年的投资报酬率,累积到你要开始提领时,再把它折算成 20 年或是 24 年给你,算出来每个月可以领到多少的退休金。

劳退新制退休金计算式是:
劳退新制退休金按月领取的金额=(提缴工资 × 6% × 12 个月 × 提缴年资)+ 投资累积收益

不过根据劳动部的资料,新制劳工退休金经营状况,在 13 个年度(民国 94 年至 106 年)中,只有 6 个年度的报酬率,是超过保证收益率的(最高 2.65%,最低为 0.92%),甚至还有 3 个年度的报酬都是负的(可参考我写的书:)。

除了劳退新制的退休金外,还有一个可领的是劳保老年给付,它是根据劳保月投保薪资级距与劳保投保年资计算的,投保薪资愈高,当然算出来的可领老年年金就愈多。不过月投保薪资有上限,目前最高上限是 4 万 5, 800 元。这个投保薪资很久才调一次,上次调整到 4 万 5,800 元是 2016 年的事,距离再上次 1996 年,最高上限 4 万 3, 900 元的调整,等於相距 10 年才调整一次,而且增加的金额相当有限。

可请领劳保老年年金给付(以下 2 式择优发给):

第 1 式:保险年资 × 平均月投保薪资 × 0.775% + 3,000 元。
第 2 式:保险年资 × 平均月投保薪资 × 1.55%。

如果我们以劳保投保年资 35 年、65 岁退休、月投保薪资 4 万 5,800 元,及劳工退休金月提缴薪资最高的 15 万元来做试算(详见下图) ,到时每月可领的退休金为:

  1. 没有自提 6%:劳退新制退休金 23,798 元 + 劳保老年年金 24,847 元 = 48,645 元
  2. 有自提 6%:劳退新制退休金 47,596 元 + 劳保老年年金 24,847 元 = 72,443 元

劳退新制

劳保年金

现在看退休时可以领到 1 个月 5 万、7 万的退休金,看起来蛮不错的,但是你要知道这个可能是你 20 年之後才领到的钱,20 年之後加计通货膨胀,5 万可能就相当於现在的 2 万 8,000 元而已(以每年 3% 通膨率计算)。难以置信吗?你可以看一下 1965 年周胖子饺子馆的菜单,10 个牛肉水饺 4 元,而现在,在台北的面馆 1 颗高丽菜水饺就要 6 元、7 元了。54 年期间,一颗水饺从 0.4 元到现在的 6 元,这样算起来每年的通膨率是超过 5% 了。

饺子价钱

如果用这些试算数据,跟你预期退休後每月需要的退休生活费相比,你就会知道其实大部分退休金还是需要你自己来做准备,光靠劳保、劳退的退休金是不够的。

3:投资资产配置要注意财务平衡、不要有品牌迷思、注意流动性、报酬率与风险

高薪族在理财上要特别注意,因为他们一般来说工作相当忙碌,因此无暇顾及理财,因此可能根本没在做投资、储蓄。或是虽然一直有做投资,但是没空、没专业处理,因此投资绩效不理想,或是对未来收入过於乐观,做了杠杆太大的投资。建议在投资方面要注意: 资产配置、财务平衡、流动性、报酬率稳定性等。分项说明如下:

a. 利用资产配置分散风险

资产配置的意思是说你做投资时要注意分散风险,藉由分散在不同的区域、类别、产业等投资标的以分散投资风险。例如你单独买几支台股,不但要特别留意他们的股价波动,风险也绝对比你去买一档相关的 ETF(指数型股票基金)来得高。运用资产配置的方式,可让你降低风险、做稳健的投资。

在投资上你不能只看预期报酬率,还要注意它的变动风险,维持长期稳定的投资,会是影响你整体报酬率的一大因素。因此藉由分散风险的资产配置方式,可以让你的投资组合降低波动度,以获得稳定的报酬。如下图,你用 100 元做投资,亏损 30% 变成 70 元,这时你要再有 43% 的正报酬,才能让你的投资回到原始的 100 元,而亏损 50% 你就必须再赚 2 倍(200%),才能回到原始的本金了。

投资波动度

b. 慎选投资顾问,不要有品牌迷思

曾经有一个朋友要我帮他看他的投资标的,他透过一家私人银行的理专做投资,3,000 万的投资,在 5 年前他找我时,只剩下 1,400 万,而这已经是在 2008 年金融风暴後很久了。结果我看他的投资标的都是中国等 5 档个股,景气好时也许报酬不错,但是因为没有做资产配置,风险相对也高。

金融机构的品牌大、知名度够,并不能保证你的投资就能有好的报酬,重要的是你要找到对的人帮你管理投资,他们要够专业、有道德操守,更重要的是:不会只是为了达成业绩在销售商品、会为你做好投资资产配置,让你的资产稳健成长。

c. 注意财务平衡,要有备胎计画

有些人可能会因为薪水高,因此理财上比较冒进:背负过多贷款、房贷支出过高等。财务平衡是适当的控制贷款、负债等在合理范围,也有紧急预备金的设置,以避免万一以後收入降低了,会变成入不敷出的状况。详细的可参考这篇文章:。

d. 注意各种类别资产的报酬与流动性

你可能会用来做投资储蓄的类别有:不动产、定存、基金、储蓄型保险、投资型保险、ETF 等,每种资产类别有不同的风险、预期报酬率、流动性等,在做投资时也要考量这些因素,来为你的投资做平衡配置,保持财务运用上的弹性。例如如果你全部投资在不动产上面,不动产流动性就比较差,如果市场价格下跌,你可能不愿意出售,要脱手时市场低迷,不降价可能也难以售出。据报导现在房屋的平均成交期已经拉长到半年以上,甚至长达 1 年,如果紧急需要资金,房屋要短期变现可能会有问题。

因此建议你的投资资产,可以做点分散配置,不要把太多资金投资在不易变现的资产,让自己的财务缺乏弹性空间。有些是稳定性的资产——如储蓄型保单:报酬率不高,不过较为稳定、风险低、紧急要用钱可以保单贷款。不动产则是流动性较差、不易变现,其他如基金、股票、ETF 等资产,风险性较高,但是流动性也高(详见下图)。

流动性与报酬

本文由 授权转载,原文
( 图:shutterstock / 责任编辑:Stephanie )

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