你的退休规划完善吗?专家:退休金试算,老年失能长期照护至少需要 220 万!

【我们想让你知道】

规划好退休目标後,大家可能还不清楚劳保退休金等到底可以领多少?一般民营企业劳工,退休到底可以领到什麽钱?它可分为劳保老年给付及劳工退休金二个区块,不过旧制、新制退休金又差在哪?一起来看看劲睦与丽美的案例!

文 / Taylor

退休规画提早准备 了解哪些退休金可领

劲睦与丽美他们设定的退休目标是 60 岁,退休後每人每月生活费 20,000 元,医疗保健费每月 5,000 元。但是他们其实对如何做退休规划没有概念,不知道劳保退休金等到底可以领多少,如果退休准备不足的话如何做准备?

顾问先跟他们讨论退休後有那些退休金可以领:

一般民营企业劳工,退休到底可以领到什麽钱?它可分为劳保老年给付及劳工退休金二个区块,劳保老年给付是因为投保劳保,在年满 60 岁後所提供的。而退休金分劳退旧制与新制退休金,旧制是雇主依每月薪资总额提拨 2% ~ 15% 至企业劳工退休准备金专户,满 55 岁以上才能领取,但是前提是你退休时公司还存在没有倒闭,你才能领到退休金。
新制退休金是每月雇主按照你的薪资的 6%,提拨到你的退休金个人专户,满 60 岁领取。不过劳退新制退休金是 94 年 7 月 1 日才开始的,如果在那时已经在职场工作了,94 年 7 月 1 日时退休金你可以选择维持旧制或是选新制。如果维持旧制,退休时你的退休金是由企业提供的。如果选新制,因为你之前还是有旧制的工作年资存在,退休时企业还是必须给付你旧制的退休金,同时你还可以领取新制的退休金。如果 94 年 7 月 1 日以後才进入职场工作的当然没有这个问题,你的退休金一定都是新制退休金了。

顾问试算他们劳退新制退休金及劳保老年年金可领多少,他们预计 60 岁退休,选择新制後之工作年资至退休有 15 年及 18 年,假设薪资成长率均为 3%,劳退投资报酬率 2%,每月提拨 6% 至新制退休金专户,等他们 60 岁退休时,劲睦劳退新制退休金预计按月领取退休金每月可领 10,189 元,劳保老年年金 19,053 元,合计:29,242 元。丽美劳退新制退休金每月可领 11,257 元,劳保老年年金 19,053 元,合计:30,310 元。

试算如下:

预期他们退休後余命 25 年

劲睦:退休後希望每月 25,000 元 x 1.56 ( 3% 通膨 15 年之通膨系数 ) = 39,000 元

不足金额:39,000 元 – 29,242 元 = 9,758 元

15 年後需有退休金准备:25 年 x 12 月 x 9,758 元 = 2,927,400 元

如果现在开始准备,假设投资报酬率 5%,每月需投资 10,952 元

丽美:25,000 元 x 1.7 ( 3% 通膨 18 年之通膨系数 ) = 42,500 元

不足金额:42,500 元 – 30,310 元 = 12,190 元

18 年後需有退休金准备:25 年 x 12 月 x 12,190 元 = 3,657,000 元

如果现在开始准备,假设投资报酬率 5%,每月需投资 10,472 元

如果在第 1 项之年存 50 万的目标可以完成,则他们二人的退休目标都可以达成。

劳退新制退休金:

劳保老年年金:

老年医疗照护成本恐比退休生活费还高

根据卫生福利部的调查 2014 年失能率是全人口的 3.28%,老年人口的 16.50%。2014 年全人口失能人数是 74 万人,年龄层的失能比率:65 岁以上是 7.63%,75 岁以上是 23.19%,85 岁以上则是 56.23%。

老年人有可能是因为失能、失智或是健康问题需要长期看护,但是看护的费用并不便宜,本国看护工每月 3 ~ 4 万元,而如果是 24 小时看护,其费用更高达一个月 6 ~ 9 万元。长期看护需要的器材诸如轮椅、电动床、气垫、卫浴设备等等,也都是不小的开销。若不幸失能,以平均照护 7.3 年来算,就要 220 万元,若没有及早做好准备,经济负担也将严重影响家庭财务。

长期看护不只是金钱上的负担而已,据统计长期照护的对象有 66% 是由家人或亲属照顾,甚至有人是必须辞去原来的工作,来担任此照护的工作,如此一来,少了工作的薪水收入,又增加了长期照护的医疗支出,对於家人来说都是沉重的负担。退休规画除了退休生活费的准备外,也需要针对老年医疗照护成本做估算并且提早做准备。

财务顾问建议他们,在老年看护医疗方面他们应该一个人至少有 220 万的准备,而如果他们每年存 50 万的目标可达成,除了退休目标准备外,他们每月可多投资 20,243 元,假设在 5% 投资报酬率下,在 15 年後将可以累积出一笔 541 万的金额,可以供他们做老年看护医疗之用。

本文由 授权转载,原文
( 图:shutterstock / 责任编辑:Stephanie )

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