「财务自由」不见得要存到很多钱!5 种「FIRE 模式」你最适合哪一种?

【我们想让你知道】

你知道「FIRE 运动」是什麽吗?「FIRE」的全文是「Financial Independence,Retire Early」,最早源於美国,意思是「财务自由、提早退休」。许多人的梦想就是可以早点退休、财富自由,但又觉得要存到这麽多钱难度太大,但其实财富自由不见得要存到很多钱,以下就介绍 5 种 FIRE 模式…

文 / Money 钱

说到 FIRE,你脑中浮现的是遥不可及,还是充满想像与希望?其实,FIRE 的定义不只一种,也不是高收入族群的专利,每个人都有最适合自己的 FIRE 模式!

近年来「FIRE 运动」广为流传,有越来越多的上班族梦想靠着投资理财致富,提早跟职场说掰掰。

「FIRE」的全文是「Financial Independence,Retire Early」,最早起源於美国,涵义为「财务自由、提早退休」,这也是为什麽「财务自由」4 个字在全世界受到追捧的原因。

打破 FIRE 既定印象,收入不高也能圆梦

过去大众认为「FIRE」只有高收入族群才能实现,不过,财务自由的定义其实并不如大家所想的那麽狭隘,近几年欧美发展出多种「改良版 FIRE」,让收入不高的人也能拥抱提早退休的梦想!

以下是 5 种最多人采行的FIRE模式,一起来看看你最适合哪一种。

1.普通版 FIRE (Regular FIRE)

也称为 Traditional FIRE(传统 FIRE),此种模式是根据「4%法则」来拟定退休计划。所谓的4%法则,指的是退休时存到一笔钱,并用这笔钱持续投资,每年只领取总金额的 4% 当作生活费,假设每年的投资报酬率有 4%~5%( 根据历史经验不难达成 ),这笔退休金就能到老都花不完。换句话说,只要存到能满足 4% 法则的金额,就可以退休了。

举例来说,若一个人每年生活费为 60 万元,退休後想维持每年花 60 万元的生活,他就需要存到 1,500 万元(60万÷4%=1,500万),或是直接将 60 万元乘以 25 倍,会更好计算。

想在 10~20 年的短时间内存到这样一笔退休金,对一般人来说的确较为困难,因此早期的 FIRE 族大多是高收入者,例如 FIRE 运动的代表人物、美国知名部落客钱胡子先生 (Mr. Money Mustache) 就是一名高薪的软体工程师,他在 30 岁时财务自由并退休。

台湾的代表人物——畅销书《不上班也有钱:33 岁开始 Winnie 散漫游》作者曾琬铃和她的先生退休之前在美国的科技业任职,她在33岁时就和先生一起FIRE,从此过着周游列国的惬意生活。不过,他们能在 30 世代就 FIRE 的原因并不只是高收入,另一个关键是「高储蓄率」,也就是极尽所能地缩减开支,每月存下 50%~70% 的收入,这也是一般人不容易做到的一件事。

2.简约版 FIRE(Lean FIRE)

Lean 是瘦的意思,也就是退休後花得比退休前更省,让自己的支出「瘦身」,如此一来即便收入不高,也有机会提早退休。例如,每年生活费为 60 万元,退休後所需本金为 1,500 万元,原本必须从 20 岁工作到 60 岁,才能存够这笔钱,但如果将退休後的每年生活费降为现在的 2 分之 1,也就是 30 万元,这样只要存到一半的钱,就可以退休了。

3.富裕版 FIRE(Fat FIRE)

Fat 是肥的意思,从字面就能了解,这种 FIRE 模式过得十分丰厚,想花什麽钱都能自由地花,完全不需要思考。有条件达到 Fat FIRE 的人,通常不会是一般上班族,他们可能靠自己创业,赚进了大笔财富,也可能是继承了庞大的遗产。

4.咖啡师 FIRE(Barista FIRE)

Barista 是咖啡师的意思,这是因为美国有部分FIRE族为了维持医疗保险和社会福利,退休後到星巴克等咖啡厅兼职,才衍生出 Barista FIRE 这个名词。这类人虽然没有真正离开职场,但上班的主要目的并不是赚钱,而是把工作当成嗜好或人际交流的管道;若是选择 Lean FIRE 生活,也可利用这种兼职方式补贴日常开销。

5.海岸 FIRE(Coast FIRE)

虽然大部分人将 Coast FIRE 的 Coast 直译为海岸,但这个Coast其实是「滑行」的意思,而 Coast FIRE 指的是存到某个额度的退休金後,就不再积极存钱,而是靠这笔退休金的投资复利,慢慢「滑行」到目标金额,同时,可以从原本繁忙的职场离开,投身自己真正感兴趣的工作,未来收入只需要用来支付日常开销,不用再投入退休金。

由此可见,Coast FIRE 着重的是「财务自由」,而不是「提早退休」,因此不用像 Regular FIRE 那样拼命,但又能兼顾工作乐趣与退休後的财务规划。

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