「紧急备用金」还是 0?!还要买保险才可以…小资 YP :没有备用金就开始投资 笔笔都是高风险!

【我们想让你知道】

投资理财铁三角的基底,不是富爸爸也不是富妈妈,而是紧急备用金。根据美联储( FED )在 2017 对美国居民所做的调查,当遇到紧急情况,需要 400 美元(相当於新台币 1.2 万元)的费用时,每 10 名成年人中竟然有 4 名拿不出钱来,他们只能透过借钱或卖东西兑现的方式支应紧急费用。老实说 400 美元并不是什麽大金额,但是竟然有高达 4 成的美国人无法拿不出这笔钱…

文 / 陈逸朴(小资YP)

备用金比富爸爸更重要

据说相较於西方国家,东方人的储蓄习惯相对较佳,但真的如我们想像中的好吗?2020 年金融研训院的报告指出,所电访的全国 22,601 名民众之中,有近三成民众金融风险抵抗力低;若面临急病或意外,则有将近两成民众无法在 1 周内筹到 10 万元。虽然 10 万元的紧急备用金比前面的 400 美元高出许多,也幸好我们只有约两成的民众拿不出钱来;但报告也指出,台湾人的储蓄表现差异很大,几乎零储蓄的民众与储蓄很多的民众分别占了三成。

由此可见,不管是西方国家,还是台湾,都可以发现有许多民众其实并不擅於理财。因此,当你懂得储蓄的重要性之後,首先要做的事情就是准备你的紧急备用金。最合适的紧急备用金来源就是现金,需要时间变现,或是有价值波动风险的其他类型资产,都不适宜当作紧急备用金的选项。

紧急备用金怎麽存?

当你决定好要存下一笔紧急备用金之後,我建议你开立一个紧急备用金专用帐户,存放为了意外花费而准备的资金,除非遇到需要使用的状况,否则只进不出。

开设一个独立帐户的好处很多,由於是专户使用,紧急备用金就不会与其他项目的资产混在一起,只要检视该帐户,即可马上得知目前拥有的资金总数。另一方面,你也能透过预约定期转帐的功能,从收入中存入现金,就跟我们前面谈到的储蓄方式一模一样。

紧急备用金要存多少?

按照一般坊间的需求,建议备妥6 个月左右的生活费。这个数字有其根据,紧急备用金不外乎就是在失去工作收入时,足以维持生计的花费;而根据政府统计过去二十年间的平均失业周数,约为 22 〜 30 周之间,差不多就是 6 〜 7 个月的时间。

假如每个月的支出是 2 万元,就必须准备约 12 万的紧急备用金;如果你是属於更保守谨慎的投资人,也可以将紧急备用金的金额设定得更高,直到自己觉得安心为止,例如一年的生活费,或是某个特定金额。但要注意的是:不怕一万、只怕万一,宁愿多准备一点,也不要过少。

紧急备用金要存多久?

这取决於你的储蓄率。假如你正在准备半年( 12 万)的生活费,一位月薪 30K 的小资族每月能存下 10 % 薪水做为紧急备用金,相当於 3,000 元;一年存下金额为 3 万 6 千元,那要花多久才能存满 6 个月的紧急备用金呢?答案是:3 年多。

想到这里你可能会叹一口气:我都还没开始投资,就必须先存个 N 年紧急备用金才能迈向下一步,哪来的耐心等这麽久?是的,没有错。我真心建议没有准备好紧急备用金前,千万不要做其他的投资规划。紧急备用金就是你的救命钱,是能陪你度过短期危机的锦囊妙计,一旦危机降临,但你没准备好锦囊,那就可能演变成穷途末路。

你可能会问,如果准备时间需要这麽久,有办法缩短时间吗?当然可以,那就是提高你的储蓄率。只要能将原本每月储存的 3,000 元提升至 6,000 元,甚至是 9,000 元,都能大幅缩短紧急备用金的储蓄时间。如果你一开始的储蓄率太低,一定会面临时间拉太久的问题。如果想缩短准备时间,就必须设法提高储蓄率,来做好备用金的准备。

紧急备用金正是投资理财铁三角的基底,每个人都必须正视这项资金的准备,因为生活中一定会出现我们预期之外的花费,例如:失业时的生活支出、意外修车的费用、房子修缮的费用、置换家电或是搬迁费用等等。不管我们再怎麽做好未来的风险评估,意外就是会在意料之外时到来,唯有准备好紧急备用金,才能让我们在面临突如其来的额外花费时,可以从容不迫地面对。

保险帮你转嫁投资风险

当你准备好紧急备用金後,就可以进到投资理财铁三角之二─保险。保险的概念,其实跟紧急备用金有点相像,都是为了意料之外的坏事而准备的项目。保险与紧急备用金的差异,在於後者是自己承担风险,前者则是可以依靠别人帮忙转嫁风险;也就是说,保险是一种集合众人力量分摊风险的方法。 在聊保险之前,我们先来买个彩券,假设目前有两张100 元的乐透彩券:

  1. 有 90 % 的中奖机率会中 1 万元
  2. 有 0.1 % 的中奖机率会中 900 万元

你会选择购买哪一张呢?我想大部分的人应该都会选择 1 彩券购买,因为有高达九成的机率可以赚 1 万元,根本就是胜券在握,不赚白不赚。但也有一部分人会觉得要赌就要赌大的,他们只看大钱,对小钱没有兴趣,但结果通常是完全落空。接着你走一走,又逛到下一家彩券行,同样是彩券,但这次卖的可就不一样了,卖的是赔钱券,如下:

  1. 有 90 % 的赔钱机率会赔 1 万元
  2. 有 0.1%的赔钱机率会赔 900 万元

是不是变得难选了?毕竟两个选项都会赔钱,常理下根本不会有人买;但如果硬要你选一张买,你又会怎麽选择呢?我想这会取决於你的经验与价值观。如果你选择的是 1 彩券,代表你是一位不希望自己承受巨大损失的人,会愿意支付些许费用来避开意外灾难;而如果你选择的是 2 彩券,代表你是一位勇於冒险承担风险的人,你相信自己的运气还不错,所以你会倾向於赌一把,不让自己的财富有所损失。

而不管你的选择是什麽,你会发现,这其实代表了你对生活中任何可能发生的风险所抱持的态度 ─ 1 代表会买保险的人,2 则代表不买保险的人。

我们的生活每天都在发送大大小小的赔钱券,不小心跌倒扭伤了脚,是张大机率的小赔钱券;骑车恍惚不小心撞到分隔岛自摔而骨折,是张价值几万元的赔钱券。而问题是:谁会领到而谁又会中奖,都是老天爷的决定,无法由我们自己主导。万一你不小心运气太「好」,领到小机率赔大钱的B 彩券,又「幸运中奖」时该怎麽办呢?对比小赔 1 万的 1 彩券,如果碰上赔 900 万元的超级大奖,一般市井小民哪来的能力可以负担呢?

真正的问题并不在於你能不能负担,即使你无法付出这麽多钱,碰到时还是得要面对。那究竟什麽样的人需要保险呢?很明显地,面对这种突然冒出的钜额支出费用,除非你家财万贯,否则每个人可能都需要担心。实际上有能力且有购买保险需要的人,正是资产位於中间的群众,也就是说:大部分的人都应该要购买保险。原因无他,面对几十万、几百万的花费,这样的风险并非如同你我的市井小民所能够承受;而幸好,我们可以透过保险转嫁这个风险。

不过,保险也并非是让你从此高枕无忧的保证。主要原因在於风险转嫁是有限的,我们通常会希望因风险产生的所有费用,都可以由保险公司来支付;但大部分的理赔状况下,保险公司仅会支付部分费用,你有很大可能仍须支付不少因风险产生的费用。

也就是说,如果能将花费全权交由保险公司处理,一切就非常完美了对吗?不过现实不可能那麽完美,一来是保险并不能处理你所有未来会遭遇的风险;如果有的话,那将会是天价保单,你我都负担不起。二来,保险公司可不是省油的灯,更不是慈善事业,而是以赚钱为目标的商业公司,所以他们会谨慎评估你的身体状态、计算合适的保单费率,并评估发生的机率,才发行能够让他们赚钱的保单;否则一个差错,不是保单停售,就是公司得关门大吉。

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    本文摘自《》,作者:陈逸朴(小资YP):远流出版
    ( 图:shutterstock,非本人仅供参考 / 责任编辑:chou)

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